AOV voor zzp'ers: zo kies je bedrag en wachttijd
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering begint niet bij een premie, maar bij twee bedragen: hoeveel je huishouden iedere maand nodig heeft en hoe lang je dat bedrag zelf kunt overbruggen. Pas daarna kun je een verzekerd bedrag, wachttijd en eindleeftijd kiezen die bij je situatie passen.
Voor veel zelfstandigen is dat relevanter dan ooit. Volgens de Kamer van Koophandel heeft 27 procent van de zzp’ers niets geregeld voor arbeidsongeschiktheid. Drie op de tien zouden het zonder inkomen niet langer dan zes maanden redden. Een AOV is op dit moment niet verplicht. Het wetsvoorstel voor een basisverzekering voor zelfstandigen is nog niet definitief en invoering wordt niet op korte termijn verwacht.
Begin met je minimale maandbedrag
Maak eerst een nuchtere berekening van het bedrag dat iedere maand moet binnenkomen als je tijdelijk niet kunt werken. Tel daarin alleen uitgaven mee die ook tijdens ziekte doorgaan.
| Onderdeel | Voorbeeld per maand |
|---|---|
| Wonen, energie en verzekeringen | €1.350 |
| Boodschappen en vervoer | €650 |
| Kinderopvang en andere vaste lasten | €400 |
| Zakelijke lasten die blijven doorlopen | €350 |
| Belastingreserve en onverwachte kosten | €250 |
| Benodigd totaal | €3.000 |
Trek vervolgens inkomsten af die blijven bestaan, zoals het inkomen van een partner, verhuurinkomsten of een vaste uitkering uit een andere voorziening. Stel dat daarvan €800 per maand beschikbaar blijft, dan resteert in dit voorbeeld een inkomensgat van €2.200.
Dat is een beter vertrekpunt dan automatisch je volledige huidige omzet verzekeren. Omzet is niet hetzelfde als persoonlijk inkomen. Bovendien vallen sommige zakelijke kosten weg wanneer je niet werkt, terwijl andere juist blijven doorlopen.
Hoeveel van je inkomen kun je verzekeren?
Een verzekeraar kijkt doorgaans naar je gemiddelde inkomen, beroep, werkzaamheden en gewenste dekking. Bij Insify kun je volgens de productinformatie tot 85 procent van je inkomen verzekeren. Je kunt ook kiezen voor een bedrag dat is gebaseerd op je vaste zakelijke lasten.
Het woord “tot” is belangrijk. De precieze ruimte hangt af van je cijfers en de voorwaarden. Een verzekerd bedrag van €2.200 per maand betekent ook niet altijd dat er netto precies €2.200 op je rekening verschijnt. De fiscale behandeling en eventuele andere inkomsten kunnen invloed hebben op wat je uiteindelijk overhoudt.
Gebruik daarom drie scenario’s:
- Basis: alleen de noodzakelijke privélasten.
- Comfortabel: noodzakelijke lasten plus ruimte voor normale gezinsuitgaven.
- Volledig: een zo groot mogelijk deel van je gebruikelijke inkomen.
Vraag voor ieder scenario een premie op. Zo zie je direct hoeveel extra dekking werkelijk kost.
De wachttijd bepaalt hoeveel buffer je nodig hebt
De wachttijd is de periode tussen het moment waarop je arbeidsongeschikt raakt en de start van de uitkering. Een langere wachttijd verlaagt meestal de premie, maar vraagt om een grotere eigen reserve.
De rekensom is eenvoudig:
Benodigde buffer = maandelijkse uitgaven × aantal maanden wachttijd
Bij €3.000 aan noodzakelijke lasten vraagt een wachttijd van twee maanden om ongeveer €6.000. Bij zes maanden is dat €18.000. Voeg daar ruimte voor onverwachte kosten aan toe, zodat je niet precies op nul uitkomt.
| Wachttijd | Buffer bij €3.000 per maand |
|---|---|
| 1 maand | €3.000 |
| 2 maanden | €6.000 |
| 3 maanden | €9.000 |
| 6 maanden | €18.000 |
| 12 maanden | €36.000 |
Wie al een stevige financiële buffer heeft, kan onderzoeken of een langere wachttijd logisch is. Gebruik niet automatisch je volledige noodbuffer. Een kapotte auto, lekkage of tegenvallende belastingaanslag kan ook tijdens ziekte ontstaan.
Kies een eindleeftijd die bij je werk past
De eindleeftijd is de leeftijd waarop de verzekering stopt met uitkeren. Een dekking tot de AOW-leeftijd geeft meer zekerheid dan een polis die eerder eindigt, maar kost doorgaans meer.
Bij fysiek zwaar werk kan de maximaal verzekerbare eindleeftijd lager zijn of de premie hoger. Voor een programmeur, tekstschrijver of adviseur is het risicoprofiel anders dan voor een stukadoor of slager. Beschrijf je dagelijkse werkzaamheden daarom precies. Een algemene functietitel zegt vaak minder dan de verdeling tussen bureauwerk, autorijden, tillen en werken op locatie.
Beroepsarbeidsongeschiktheid of passend werk
Lees hoe de verzekeraar arbeidsongeschiktheid beoordeelt. De belangrijkste vraag is of je niet meer in staat bent om je eigen beroep uit te oefenen, of dat ook wordt bekeken welk ander passend werk je nog zou kunnen doen.
Voor een zelfstandig kok kan een handblessure het eigen beroep direct raken. Toch kan die persoon misschien nog administratie, lesgeven of planning doen. De gekozen definitie bepaalt hoe zulke situaties worden beoordeeld. Vergelijk daarom niet alleen de maandpremie, maar ook de beoordelingsmaatstaf in de polisvoorwaarden.
Welke keuzes hebben invloed op de premie?
De premie hangt onder meer af van:
- je leeftijd;
- je beroep en dagelijkse werkzaamheden;
- het verzekerde maandbedrag;
- de wachttijd;
- de eindleeftijd;
- de gekozen dekking en beoordelingswijze;
- je medische beoordeling;
- jaarlijkse verhoging van het verzekerde bedrag.
Een lagere premie kan het gevolg zijn van een langere wachttijd of lager verzekerd bedrag. Dat is alleen voordelig wanneer je het resterende risico bewust zelf kunt dragen.
Voorbeeld voor een zelfstandig ontwerper
Een zelfstandig ontwerper verdient gemiddeld €52.000 per jaar. Na belasting en zakelijke kosten gebruikt het huishouden ongeveer €2.800 per maand. De partner kan bij uitval €700 extra bijdragen. Het berekende inkomensgat is daardoor €2.100 per maand.
De ontwerper heeft €17.000 vrij spaargeld. Daarvan blijft €5.000 gereserveerd voor gewone tegenvallers. De resterende €12.000 kan ruim vier maanden aan noodzakelijke lasten dekken. In plaats van de kortste wachttijd kan deze ondernemer dus ook prijzen opvragen voor drie of vier maanden.
De nuttige vergelijking bestaat dan uit drie offertes:
| Scenario | Verzekerd bedrag | Wachttijd | Doel |
|---|---|---|---|
| Compact | €1.800 p/m | 4 maanden | Lagere premie, meer zelf dragen |
| Passend | €2.100 p/m | 3 maanden | Berekend inkomensgat afdekken |
| Ruim | €2.500 p/m | 2 maanden | Meer ruimte en kortere overbrugging |
De beste keuze is niet per definitie het hoogste bedrag. De combinatie moet passen bij de buffer, vaste lasten en hoeveel inkomensverlies het huishouden zelf kan opvangen.
AOV vergelijken bij Insify
Insify richt zich op verzekeringen voor zelfstandigen en laat de eerste aanvraag online verlopen. Volgens Insify duurt het invullen ongeveer vijftien minuten. Je kunt onder meer het verzekerde bedrag en de wachttijd aanpassen om te zien wat dit met de premie doet. Controleer vóór afsluiten de dekking, uitsluitingen, indexatie en polisvoorwaarden.
Advertentie · affiliatelink
Bereken bij Insify wat verschillende bedragen en wachttijden voor jouw premie betekenen.
Controlelijst vóór je kiest
- Bereken je noodzakelijke privé- en zakelijke maandlasten.
- Trek inkomsten af die bij arbeidsongeschiktheid blijven bestaan.
- Bepaal welk deel van je buffer echt beschikbaar is voor de wachttijd.
- Vraag meerdere combinaties van bedrag, wachttijd en eindleeftijd op.
- Vergelijk de definitie van arbeidsongeschiktheid en niet alleen de premie.
- Controleer hoe het verzekerd bedrag in de toekomst wordt aangepast.
- Lees de productkaart en polisvoorwaarden voordat je afsluit.
Wie deze volgorde aanhoudt, kiest geen AOV vanuit een losse premie. Je bouwt een dekking rond het werkelijke inkomensgat dat je huishouden en onderneming niet zelf kunnen dragen.