Coast FIRE: vroeg beginnen en later minder hoeven sparen
Coast FIRE draait niet om zo vroeg mogelijk stoppen met werken. Het doel is dat je op jonge leeftijd genoeg vermogen opbouwt om een later pensioenbedrag in theorie zonder nieuwe inleg te bereiken. Vanaf dat punt hoeft je salaris alleen nog het leven van nu te betalen.
Daarmee past Coast FIRE goed bij jonge volwassenen die later meer ruimte willen voor deeltijdwerk, een eigen bedrijf, reizen of een andere loopbaan.
Het Coast FIRE-getal
De berekening werkt achterstevoren. Kies eerst het vermogen dat je op een latere leeftijd wilt hebben. Reken daarna uit welk bedrag vandaag, bij een gekozen groeipercentage, tot dat doel kan aangroeien.
Coast FIRE-getal = later doelvermogen gedeeld door (1 + groei) tot de macht van het aantal jaren
Iemand van 25 wil op 67-jarige leeftijd €750.000 in euro’s van nu hebben. Bij 5% reële groei per jaar zijn er nog 42 jaren. Het benodigde bedrag op 25-jarige leeftijd is dan ongeveer €96.700.
| Leeftijd nu | Jaren tot 67 | Nodig voor €750.000 bij 5% reële groei |
|---|---|---|
| 25 | 42 | ongeveer €96.700 |
| 30 | 37 | ongeveer €123.400 |
| 35 | 32 | ongeveer €157.300 |
| 40 | 27 | ongeveer €200.900 |
Het verschil komt volledig door tijd. Tien jaar eerder beginnen verlaagt in dit rekenvoorbeeld het Coast FIRE-getal met ruim €60.000.
Nominaal en reëel rendement
Een bedrag over veertig jaar heeft door inflatie minder koopkracht. Daarom is het overzicht hierboven gebaseerd op reële groei, dus groei na inflatie. Bij 7% gemiddeld nominaal rendement en 2% inflatie is de ruwe reële groei geen exacte 5%, maar ongeveer 4,9%.
Gebruik liever meerdere scenario’s dan één optimistisch percentage:
- 3% reële groei voor een voorzichtige route;
- 4% voor het middenscenario;
- 5% als groeiscenario.
Bij €750.000 over 42 jaar is vandaag ongeveer €217.000 nodig bij 3% reële groei, €144.500 bij 4% en €96.700 bij 5%. Een kleine wijziging in het percentage heeft over tientallen jaren veel effect.
Een praktisch pad vanaf €25 per maand
Het Coast FIRE-getal hoeft niet ineens op een rekening te staan. Wie jong begint, kan het in fases opbouwen. Een starter kan eerst een buffer maken en daarna de maandinleg verhogen wanneer het inkomen groeit.
Een bruikbaar ritme kan zijn:
- automatiseer een bedrag dat ook in een dure maand haalbaar blijft;
- stuur een vast deel van iedere salarisverhoging naar de inleg;
- gebruik incidenteel inkomen voor een extra storting;
- vergelijk eenmaal per jaar het werkelijke vermogen met het Coast FIRE-getal;
- blijf de kosten van het gekozen product volgen.
De vermogensgroeicalculator laat zien wat maandelijkse inleg en tijd samen doen. Bij een lange looptijd is een structurele verhoging vaak krachtiger dan proberen het perfecte instapmoment te vinden.
Coast FIRE is geen eindpunt
Wanneer het rekenkundige punt is bereikt, stopt het plan niet automatisch. De uitkomst hangt af van rendement, inflatie, belasting en de gekozen eindleeftijd. Wie geen nieuwe inleg meer doet, geeft ook een deel van de marge op.
Veel mensen gebruiken Coast FIRE daarom als keuzepunt in plaats van een harde stop. De maandelijkse inleg kan bijvoorbeeld van €800 naar €300, terwijl het verschil wordt gebruikt om minder uren te werken. Een ander blijft volledig inleggen, maar weet dat een loopbaanpauze het lange doel niet direct vernietigt.
Pensioen en AOW apart bekijken
Voor een Nederlandse berekening hoort het verwachte werkgeverspensioen naast de vrije portefeuille te staan. AOW en pensioen kunnen het benodigde bedrag vanaf de pensioendatum verlagen. Ze betalen alleen niet de jaren daarvoor.
Bekijk daarom twee doelen:
- het vrije Coast FIRE-vermogen voor keuzevrijheid vóór pensioen;
- het totale latere inkomen uit portefeuille, werkgeverspensioen en AOW.
Mijnpensioenoverzicht toont hoeveel pensioen en AOW naar verwachting zijn opgebouwd. De AFM vond in onderzoek naar Gen Z dat financiële onafhankelijkheid voor een zichtbare groep een belangrijk doel is. Coast FIRE vertaalt dat brede doel naar een getal dat juist tijd als grootste voordeel gebruikt.