Een depositoladder maken: meer rente zonder alles lang vast te zetten

Laatst bijgewerkt: 1 september 2026

Met een depositoladder verdeel je spaargeld over meerdere deposito’s die op verschillende momenten aflopen. Zo zet je niet alles voor dezelfde periode vast. Er komt regelmatig geld vrij, terwijl een deel langer van een vaste rente profiteert.

Zo werkt een ladder

Stel dat je €20.000 hebt waarvan je €5.000 vrij beschikbaar wilt houden. De overige €15.000 verdeel je als volgt:

• €5.000 in een deposito van zes maanden;
• €5.000 in een deposito van één jaar;
• €5.000 in een deposito van twee jaar.

Na zes maanden komt het eerste bedrag vrij. Je kunt het gebruiken, op een spaarrekening zetten of opnieuw voor bijvoorbeeld twee jaar vastzetten. Na twaalf maanden volgt het tweede deel. Zo ontstaat een ritme waarin regelmatig een trede van de ladder afloopt.

Voorbeeld met actuele Santander-rentes

Santander Consumer Bank publiceerde op 23 juli 2026 de volgende vaste jaarrentes:

De hoogste rente staat in dit voorbeeld niet bij de langste looptijd. Lang vastzetten levert dus niet automatisch meer op. Vergelijk iedere trede afzonderlijk.

Waarom niet alles in het hoogste deposito?

Stel dat 2,65% voor één jaar het hoogste tarief is. Alles daar parkeren lijkt logisch, maar kan onhandig zijn als je na vier maanden geld nodig hebt. Tussentijds opnemen is bij een deposito meestal niet mogelijk of alleen in uitzonderlijke situaties.

De ladder verdeelt drie soorten onzekerheid:

1. Liquiditeit: niet het hele bedrag zit tegelijk vast.
2. Renterisico: je kiest niet voor één startdatum en één rente.
3. Herbelegging: regelmatig komt geld vrij dat je tegen de dan actuele rente opnieuw kunt vastzetten.

Een ladder voor €10.000

Een eenvoudige indeling kan zijn:

Bij de hierboven genoemde Santander-rentes levert het depositodeel in het eerste jaar grofweg €132 bruto op. Het precieze bedrag hangt af van uitbetaling, rente op rente en wat je na afloop met de eerste trede doet.

Buitenlandse deposito’s via één platform

Via Raisin kun je deposito’s bij verschillende Europese banken vergelijken en openen. De beschikbare rente verschilt per bank, land en looptijd. Een voordeel is dat je op één plek meerdere looptijden kunt zoeken. Controleer per aanbod:

• de minimale en maximale inleg;
• of tussentijds opnemen mogelijk is;
• wanneer de rente wordt uitgekeerd;
• of lokale bronbelasting geldt;
• welk nationaal depositogarantiestelsel van toepassing is;
• of twee merknamen onder dezelfde bankvergunning vallen.

Binnen het eurogebied is spaargeld in beginsel tot €100.000 per persoon per bank beschermd. Bij buitenlandse banken loopt de afhandeling via het garantiestelsel van het land van herkomst.

Wanneer is een depositoladder minder handig?

Een ladder past niet bij geld dat je ieder moment volledig nodig kunt hebben. Houd je noodbuffer daarom apart. Ook bij kleine bedragen kan het verschil met een goede vrij opneembare rente te beperkt zijn om meerdere rekeningen te beheren.

Wie het geld minstens vijf tot tien jaar kan missen en koersschommelingen accepteert, kan daarnaast sparen en beleggen vergelijken. Een deposito geeft een vaste nominale opbrengst, terwijl beleggen geen vaste eindwaarde heeft.

Zelf beginnen in vier stappen

1. Bepaal hoeveel geld altijd vrij beschikbaar moet blijven.
2. Kies drie of vier data waarop een deel mag vrijkomen.
3. Vergelijk per looptijd de netto voorwaarden, niet alleen het hoogste percentage.
4. Zet bij iedere afloopdatum in je agenda of je opneemt of doorrolt.

De actuele vrije en vaste rentes kun je naast elkaar zetten met spaarrente vergelijken in 2026.

Bronnen

• Santander Consumer Bank, tarieven en interesten van 23 juli 2026
• Raisin, deposito’s vergelijken
• De Nederlandsche Bank, depositogarantie bij Nederlandse en buitenlandse banken