Samengestelde rente: rendement dat zelf gaat renderen
Samengestelde rente betekent dat rendement uit eerdere perioden onderdeel wordt van de nieuwe basis. Vermogen groeit daardoor niet met ieder jaar hetzelfde bedrag, maar met een steeds groter bedrag zolang het rendement positief blijft.
Een eenmalige inleg van €1.000
Bij een vast rendement van 6% groeit €1.000 na één jaar naar €1.060. In het tweede jaar wordt 6% berekend over €1.060. De uitkomsten zonder nieuwe stortingen zijn ongeveer:
- na tien jaar: €1.791;
- na twintig jaar: €3.207;
- na dertig jaar: €5.743.
In de eerste tien jaar komt er ongeveer €791 bij. Tussen jaar twintig en dertig groeit hetzelfde startbedrag met ruim €2.500. De laatste jaren dragen het meest bij omdat al het eerdere rendement dan meedoet.
Iedere maand begint een eigen groeireeks
Bij periodiek beleggen heeft iedere storting een andere looptijd. De eerste maandinleg groeit bijna de volledige periode, de laatste slechts kort. Met €100 per maand gedurende dertig jaar bedraagt de eigen inleg €36.000. Bij een vast rekenrendement van 6% komt het eindbedrag rond €100.000 uit.
De vermogensgroeicalculator rekent andere startbedragen, maandinleggen en looptijden door. De tabellen per maandbedrag tonen vaste scenario’s van 4%, 6% en 8%.
De regel van 72
Een snelle schatting voor verdubbeling is 72 gedeeld door het jaarlijkse rendement. Bij 6% duurt een verdubbeling ongeveer twaalf jaar. Bij 4% is dat ongeveer achttien jaar.
Het is een vuistregel, geen exacte formule. Toch laat hij duidelijk zien waarom één procentpunt verschil over een lange looptijd zwaar weegt.
Kosten en inflatie stapelen eveneens
Een jaarlijkse fondskost van 1% vermindert niet alleen het rendement van dat jaar. Ook alle toekomstige groei over dat ingehouden bedrag verdwijnt. Lage kosten zijn daarom over dertig jaar veel belangrijker dan zij op één jaaroverzicht lijken.
Inflatie werkt op dezelfde samengestelde manier tegen de koopkracht. Bij 2% jaarlijkse inflatie halveert de koopkracht van een vast bedrag grofweg in 35 jaar.
De belangrijkste variabelen zijn tijd, inleg, rendement en kosten. Tijd is de enige die later niet kan worden ingehaald.