Sparen en beleggen met wisselgeld: bunq, Peaks en Trade Republic vergeleken
Bij wisselgeldsparen wordt iedere betaling naar boven afgerond. Het verschil gaat automatisch naar een spaarrekening of belegging. Een aankoop van €3,60 kan zo €0,40 extra opzijzetten. Het bedrag per keer is klein, maar de automatisering maakt de functie effectief.
Hoeveel bouw je ermee op?
Bij afronden op de eerstvolgende euro is het verschil gemiddeld ongeveer €0,50 per betaling. Het werkelijke bedrag hangt af van je betaalpatroon.
| Kaartbetalingen per week | Gemiddeld wisselgeld | Geschat per jaar |
|---|---|---|
| 5 | €2,50 | €130 |
| 10 | €5,00 | €260 |
| 20 | €10,00 | €520 |
Sommige apps laten je afronden naar €2 of €5. Dat versnelt de opbouw, maar kan je betaalrekening ook onverwacht sneller leegmaken.
bunq: sparen, ETF’s of crypto
bunq Auto Round Up kan het verschil sturen naar een spaarrekening, één aandeel of ETF, of één cryptocurrency. Het verzamelde wisselgeld voor aandelen en ETF’s wordt wekelijks belegd. De functie is beschikbaar met bunq Pro en Elite.
Na de eerste drie maanden gelden voor Stocks handelskosten van 0,79% bij Pro en 0,49% bij Elite. bunq verwerkt die kosten binnen het verzamelde afrondingsbedrag. Wie €5 per week belegt met Pro betaalt bij 0,79% ongeveer €0,04 per wekelijkse aankoop.
Voor sparen gelden geen beleggingskosten. Het wisselgeld gaat dan naar de gekozen spaarrekening en ontvangt de daar geldende bunq-rente.
Peaks: wisselgeld uit je bestaande bankrekening
Peaks is gemaakt rond wisselgeldbeleggen. De app leest transacties van je gekoppelde bankrekening, berekent dagelijks het verschil tot de volgende euro en incasseert het verzamelde bedrag één keer per week. Je hoeft dus niet over te stappen naar een andere betaalrekening.
Voor particuliere klanten toont Peaks bij een tweejarige keuze €1,59 vaste kosten per maand plus 0,50% per jaar over het vermogen. Daar komen fondskosten van gemiddeld 0,18% tot 0,26% en een gemiddelde spread van 0,03% tot 0,05% per koop of verkoop bij.
Bij een eerstejaarsvermogen van gemiddeld €130 is alleen €1,59 per maand al €19,08 per jaar. Dat is bijna 15% van het gemiddelde vermogen. Bij kleine bedragen wegen vaste appkosten dus zwaar.
Trade Republic: Round up en Saveback
Trade Republic kan kaartbetalingen afronden naar de volgende euro en het verzamelde bedrag automatisch beleggen. De uitvoering vindt op vaste dagen in de maand plaats.
Daarnaast is er Saveback. Bij betaling vanuit je cashsaldo wordt 1% van in aanmerking komende kaartbetalingen in een gekozen periodieke belegging gestopt. Daarvoor moet je minimaal €50 per maand periodiek beleggen. De maximale Saveback vanuit cashbetalingen is €15 per maand.
Wie €600 per maand met de kaart betaalt, kan bij 1% maximaal €6 Saveback opbouwen, mits aan de voorwaarden is voldaan. Dat is iets anders dan afronden: Saveback is een beloning van de aanbieder, terwijl Round up uit je eigen geld komt.
Sparen of beleggen met het verschil?
Kies sparen wanneer het wisselgeld onderdeel van je noodbuffer of een doel op korte termijn is. De waarde blijft dan voorspelbaar en je kunt het direct gebruiken.
Kies beleggen wanneer het geld voor meerdere jaren kan blijven staan. Dan zijn brede spreiding en lage kosten belangrijker dan een populaire losse naam. Bij wisselgeldbedragen kunnen vaste maandkosten het verwachte rendement volledig opslokken.
Een slimmere combinatie
Je kunt de functie in fasen gebruiken:
- rond betalingen af naar een vrij opneembare spaarrekening;
- bouw daarmee eerst een buffer van bijvoorbeeld €1.000;
- stuur daarna nieuw wisselgeld naar een breed gespreid fonds;
- controleer ieder halfjaar of de totale kosten nog passen bij het opgebouwde bedrag.
Wisselgeld is een aanvulling, geen vervanging van een vast maandbedrag. Met €25 of €50 automatisch na salaris bouw je meestal sneller op. Vergelijk daarvoor zeven apps voor automatisch beleggen.