Studieschuld aflossen of beleggen? Zet de voorwaarden naast elkaar
Een studieschuld heeft andere voorwaarden dan rood staan, een persoonlijke lening of creditcardschuld. Daarom is extra aflossen niet automatisch de eerste bestemming voor iedere vrije euro. Rente, draagkracht en woonplannen bepalen samen de uitkomst.
Waarom DUO anders rekent
De aflosfase duurt volgens de DUO-regels 15 of 35 jaar, afhankelijk van het stelsel. Het maandbedrag houdt rekening met inkomen en draagkracht. Aan het einde van de aflosfase kan een resterend bedrag volgens de voorwaarden worden kwijtgescholden.
De schuld staat niet bij BKR geregistreerd, maar telt wel mee wanneer een hypotheekverstrekker de maximale hypotheek berekent. Het effect hangt onder meer af van het toepasselijke aflosstelsel en de actuele maandlast.
Bron: DUO, terugbetalingsregels, geraadpleegd op 31 augustus 2026.
Vergelijk rente en verwacht rendement
Bij een DUO-rente van 2,5% bespaart een extra aflossing toekomstige rente tegen dat percentage. Een brede aandelenindex heeft historisch gemiddeld meer opgeleverd, maar beweegt van jaar tot jaar sterk.
De vergelijking is dus een zekere rentebesparing tegenover een onzekere beleggingsuitkomst. Sparen of beleggen legt uit waarom de looptijd daarbij centraal staat.
Vier punten die zwaarder kunnen wegen
- Hypotheekruimte. Extra aflossen kan de leencapaciteit vergroten wanneer een woningaankoop dichtbij is.
- Kwijtschelding. Wie naar verwachting niet de volledige schuld binnen de aflosfase betaalt, kan met vrijwillige aflossing geld terugbetalen dat anders mogelijk zou resteren.
- Buffer. Geld dat naar DUO is overgemaakt, is niet meer beschikbaar voor een verhuizing of tegenvaller.
- Uitvoering. Het plan “ik beleg het verschil” werkt alleen als die inleg werkelijk en structureel plaatsvindt.
Een veelgebruikte volgorde
Eerst ontstaat een buffer. Daarna wordt het verplichte DUO-bedrag betaald en kan een maandelijkse belegging starten. Wie binnen afzienbare tijd een huis wil kopen, rekent het hypotheekeffect apart door voordat extra geld wordt vastgelegd.
Controleer altijd je eigen renteperiode en aflosregels in Mijn DUO. Die persoonlijke gegevens bepalen meer dan een algemene vergelijking.