Geldmarktfonds of spaarrekening: wat is het verschil in 2026?
Een app kan dagelijks rendement tonen en toch geen spaarrekening aanbieden. Het geld kan in een geldmarktfonds zitten. Dat verschil bepaalt hoe het rendement ontstaat, welke kosten worden ingehouden en welke garantieregeling geldt.
Wat is een gewone spaarrekening?
Bij een spaarrekening leen je geld uit aan een bank. De bank bepaalt een variabele rente en schrijft die dagelijks, maandelijks, wekelijks of jaarlijks bij. Je saldo beweegt niet met een beurskoers.
Banktegoeden bij een Nederlandse bankvergunning vallen tot €100.000 per persoon per bank onder de Nederlandse Depositogarantie. Bij een bank uit een ander EU-land geldt de vergelijkbare garantieregeling van het land van herkomst.
Voorbeelden zijn bunq MassInterest, de Revolut Dagelijkse Spaarrekening, Openbank en Santander Consumer Bank.
Wat is een geldmarktfonds?
Een geldmarktfonds belegt in zeer kortlopende schuldpapieren en andere liquide instrumenten. Het rendement beweegt mee met de korte marktrente. De waarde is doorgaans stabieler dan die van een aandelenfonds, maar het blijft een belegging.
De AFM waarschuwt specifiek dat consumenten een cashproduct soms voor sparen aanzien terwijl het saldo in een money market fund wordt geplaatst. Het depositogarantiestelsel geldt niet voor zo’n belegging.
Revolut als concreet voorbeeld
Revolut toont beide producten in dezelfde app:
- de Dagelijkse Spaarrekening is een bankdeposito en betaalt afhankelijk van het plan 1,00% tot 2,50%;
- de Dagelijkse Geldmarktfondsen beleggen via Fidelity en tonen voor euro’s netto 1,25% tot 2,10%, afhankelijk van het plan.
De geldmarktfondspercentages zijn na aftrek van de Revolut-servicekosten. Voor eurofondsen lopen die kosten uiteen van 0,90% per jaar bij Standard tot 0,05% bij Ultra. De onderliggende bruto fondsopbrengst kan dus hoger zijn dan het netto percentage dat je ontvangt.
De verschillen naast elkaar
| Onderdeel | Spaarrekening | Geldmarktfonds |
|---|---|---|
| Productsoort | Banktegoed | Belegging |
| Opbrengst | Variabele spaarrente | Variabel fondsrendement na kosten |
| Waarde | Saldo blijft nominaal gelijk | Kleine waardebeweging is mogelijk |
| Bescherming | Depositogarantie tot €100.000 per persoon per bank | Geen depositogarantie; eventuele beleggerscompensatie dekt geen koersverlies |
| Opname | Meestal direct | Verkoop en afwikkeling kunnen tijd kosten |
| Box 3 | Meestal banktegoed | Meestal belegging of overige bezitting |
De fiscale indeling verdient extra aandacht. Voor de voorlopige aanslag 2026 gebruikt de Belastingdienst 1,28% forfaitair rendement voor banktegoeden en 6,00% voor beleggingen en andere bezittingen. Boven het heffingsvrije vermogen van €59.357 per persoon kan de classificatie daardoor een groot verschil maken.
Rekenvoorbeeld bij €20.000
Stel dat een spaarrekening 2,00% betaalt en een geldmarktfonds netto 2,10% toont. Het verschil op €20.000 is slechts €20 per jaar:
- 2,00% spaarrente: €400 bruto per jaar;
- 2,10% netto fondsrendement: €420 per jaar bij gelijkblijvend rendement.
Voor zo’n klein verschil kunnen garantieregeling, belastingindeling en opnametijd belangrijker zijn dan het hoogste getal in de app.
Zo herken je wat je werkelijk opent
Zoek in de productinformatie naar deze woorden:
- bankdeposito, spaarrekening en depositogarantiestelsel wijzen op sparen;
- fonds, effectenrekening, intrinsieke waarde, APY na kosten en beleggerscompensatie wijzen op beleggen;
- partnerbanken én liquiditeitsfondsen betekent dat een aanbieder meerdere bewaarmethoden kan gebruiken.
Controleer ook welke juridische entiteit het product levert. Eenzelfde merk kan bankdiensten en beleggingsdiensten via verschillende ondernemingen aanbieden.
Wanneer past welk product?
Een gewone spaarrekening is duidelijk voor een noodbuffer, belastinggeld en uitgaven op korte termijn. Een geldmarktfonds kan worden gebruikt voor cash die je bewust als belegging wilt aanhouden en waarbij je de productstructuur begrijpt. Voor geld met een looptijd van meerdere jaren zijn een deposito of breed gespreide belegging weer andere opties.
Vergelijk actuele bankrentes in spaarrente vergelijken in 2026 en lees voor vaste looptijden zo maak je een depositoladder.